4세대 실손보험 전환하는 법과 장점,단점 및 할증 알아보자

실손보험이란 의료비에서 건강보험이 보장하지 않는 '급여 본인부담금+비급여 의료비'를 보험 해주는 보험입니다. 1999년 9월 최초 서비스를 시작했으며, 판매 시기 및 담보 구성에 따라 1세대·2세대·3세대·4세대 실손보험으로 나뉩니다. 오늘은 4세대 실손보험 전환하는 방법과 4세대 실손보험의 단점 및 할증에 대해 알아보도록 하겠습니다.

실손보험

실손보험에 대해 좀 더 자세하게 알아보겠습니다. 실손보험이란 실손의료보험의 줄임말입니다. 실손의료보험이란 의료비에서 건강보험이 보장해주지 않는 '급여 본인부담금+비급여 의료비'를 보장해주는 보험입니다. 1세대 실손보험 출시 당시 자기부담금이 없는 100%를 보장해주다보니 의료 서비스 과다 이용을 유발할 수 있다는 문제가 있어서 이를 개선 후 2세대·3세대 실손보험을 거치면서 자기부담률을 인상하게 되었습니다. 

 

하지만, 인상된 자기부담률에도 불구하고 극히 일부의 과다한 의료 서비스 이용으로 인해 대다수 가입자의 보험료 부담이 가중되고, 보험회사 손해율이 급격히 상승하는 문제가 발생했습니다. 이를 개선하기 위해 2023.07.01 4세대 의료보험이 출시되었습니다.

 

4세대 실손보험

4세대 실손보험으로 바뀌면서 크게 개편된 2가지 사항에 대해 알려드리겠습니다.

 

1. 기존 실손보험과 보장 범위 및 한도 비슷하게 유지

- 새로운 4세대 실손보험에 가입하는 경우 종전과 동일한 대다수의 질병 및 상해 치료비를 보장

- 보장 필요성이 제기된 불임 관련 질환 등 급여 항복 보장 확대

- 보험금 누구가 큰 도수치료, 영양제 등 일부 비급여 항목 보장 축소

 

2. 보험료 수준 대폭 인하

- 자기부담금 수준 현행보다 10% 인상

- 기존 상품 대비 보험료 최대 70% 인하

자기 부담금 인상으로 인해 가입자에게 불리하게 바뀐 것 같지만 보험료 대폭 하락으로 인해 그 점이 메꿔질 수 있습니다.

 

비급여 보험료 차등제

비급여 보험료 차등제란 지곤의 실손보험의 문제점 이었던 극히 일부의 과다한 의료 서비스로 인한 대다수 가입자의 보험료 인상을 막기 위해 도입된 제도입니다. 비급여 보험료 차등제란 실손보험료 부담 형평성 문제를 해결하기 위해 보험금을 많이 지급받은 사람은 보험료를 할증하고, 적게 받은 사람은 할인하는 제도입니다.

 

전환방법

4세대 실손보험은 15개 보험회사에서 판매하고 있기 때문에 가입을 원하신다면 해당 보험사 방문 혹은 콜센터, 온라인으로 가입이 가능합니다. 밑의 링크를 통해 보험 비교 및 온라인 신청이 가능합니다.

온라인 보험슈퍼마켓

 

 

4세대 실손보험 장·단점

장점

4세대 실손보험의 큰 장점은 싼 보험료입니다. 40세 남자 기준 12,000원으로 3세대 실손보험과는 큰 차이가 없지만 1세대 실손보험보다 약 70% 인하되었습니다.

 

이러한 장점으로 인해 4세대 실손보험은 당장은 병원에 갈 일이 없지만 차후에 혹시 몰라 예비를 하려는 분들에게 추천해 드립니다.

 

단점

4세대 실손보험으 큰 단점은 보험료 할증입니다. 무분별한 의료 서비스 이용을 막기 위해 비급여 보험료 차등제를 시행한 4세대 실손보험은 청구 많이 할수록 최대 300%까지 보험료 할증이 붙습니다.

 

이러한 단점으로 인해 4세대 실손보험은 의료 서비스를 자주 이용하시는 분들에게는 추천해 드리지 않습니다.

 

 

4세대 실손보험 할증

4세대 실손보험 할증은 비급여 보험료 차등제로 인해 발생합니다. 비급여 보험료 차등제는 할인 및 할증 단계를 5단계로 구분하여 3등급부터 5등급까지는 할증, 2등급은 유지, 1등급은 할인 혜택을 줍니다. 

구분	1등급(할인)	2등급(유지)	3등급(할증)	4등급(할증	5등급(할증)
할인/할증률	-5%	-	+100%	+200%	300%
비급여 지급보험금(평균 지급보험금 대비)	-	100만원 미만	150만원 미만	300만원 미만	300만원 미만
가입자 비중	72.9%	25.3%	0.8%	0.7%	0.3%

또한 현재 적용되고 있는 무사고 할인 제도가 유지되기 때문에 2년간 비급여 보험금 미수령 시 차등제에 따른 보험료 할인과 무사고 할인 10%도 중복 적용받을 수 있습니다.